Pensjonskalkulator

Estimér din pensjonsinntekt og se hvor mye du bør spare for å oppnå ønsket levestandard i pensjonisttilværelsen.

Dine opplysninger

Sparing og avkastning

Historisk avkastning på aksjefond: 6-8%. Obligasjoner: 3-4%.

Hvor stor andel av nåværende inntekt du ønsker som pensjon.

Trenger du hjelp med regnskapet til bedriften din? Prøv vårt regnskapssystem reai.no. Prøv gratis nå

Pensjonssystemet i Norge

Det norske pensjonssystemet består av tre hovedpilar:

1. Folketrygden (Offentlig Pensjon)

Dette er den grunnleggende pensjonen alle i Norge har rett til, finansiert gjennom skatter og avgifter. Fra 2011 er pensjonen beregnet basert på:

  • Pensjonsopptjening: 18,1% av pensjonsgivende inntekt opptil 7,1G*
  • Fleksibel uttaksalder: Fra 62 år til 75 år
  • Levealdersjustering: Pensjonen justeres etter forventet levealder
  • Regulering: Årlig regulering basert på lønns- og prisutvikling

*G = grunnbeløpet i folketrygden, justeres årlig (2024: ca. 118 620 kr)

2. Tjenestepensjon (Obligatorisk)

Alle arbeidsgivere i Norge er pålagt å ha tjenestepensjonsordning for sine ansatte. Det finnes to hovedtyper:

  • Innskuddspensjon: Arbeidsgiver setter inn minimum 2% av lønn mellom 1G og 12G årlig
  • Ytelsespensjon: Garantert pensjon basert på sluttlønn og tjenestetid (mer vanlig i offentlig sektor)

3. Privat Pensjonssparing (Frivillig)

For å supplere de to første pilarene kan du spare ekstra privat gjennom:

  • Individuell pensjonssparing (IPS): Skattefordel på innskudd opp til 15 000 kr per år
  • Aksjesparekonto: Utsatt skatt på gevinst og utbytte
  • Fond og aksjer: Langsiktig sparing uten pensjonsbinding
  • Bolig: Nedbetalt bolig reduserer utgifter som pensjonist

Hvor Mye Trenger du i Pensjon?

Tommelfingerregler for pensjonsbehov:

  • Grunnleggende: 60-70% av sluttlønn før skatt
  • Komfortabel: 70-80% av sluttlønn før skatt
  • Lik levestandard: 80-100% av sluttlønn før skatt

Merk at du som pensjonist:

  • Betaler lavere skatt (særskilt fradrag for pensjonister)
  • Slipper pensjonsinnskudd (sparer ca. 2% av lønn)
  • Ofte har lavere utgifter (nedbetalt boliglån, ingen barneutgifter)

4%-Regelen

Vår kalkulator bruker 4%-regelen for å estimere nødvendig pensjonskapital. Denne regelen sier at du kan ta ut 4% av pensjonskapitalen årlig uten å tømme den i løpet av en 30-årig pensjonsperiode.

Nødvendig kapital = Ønsket årlig pensjon / 0,04

For eksempel: Hvis du ønsker 300 000 kr per år i pensjon, trenger du en kapital på 7,5 millioner kroner.

Sammensatt Rente og Langsiktig Sparing

Tidlig start på pensjonssparing gir enorm effekt gjennom sammensatt rente. Eksempel:

Start ved 25 år

  • Månedlig sparing: 3 000 kr
  • Sparetid: 42 år (til 67 år)
  • Avkastning: 6% per år
  • Total kapital ved 67 år: ca. 6,4 millioner kr
  • Du har satt inn: 1,5 millioner kr
  • Avkastning: 4,9 millioner kr

Start ved 40 år

  • Månedlig sparing: 3 000 kr
  • Sparetid: 27 år (til 67 år)
  • Avkastning: 6% per år
  • Total kapital ved 67 år: ca. 2,5 millioner kr
  • Du har satt inn: 972 000 kr
  • Avkastning: 1,5 millioner kr

Konklusjon: Ved å starte 15 år tidligere får du 2,5 ganger mer kapital, selv om du bare setter inn 50% mer totalt!

Tips for God Pensjonssparing

  • Start tidlig: Sammensatt rente er din beste venn
  • Spar regelmessig: Automatisk trekk hver måned
  • Langsiktig horisont: Tåle svingninger i aksjemarkedet
  • Diversifiser: Spred risiko på flere aktivaklasser
  • Hold kostnadene nede: Velg rimelige indeksfond
  • Øk sparingen: Øk sparebeløpet når lønnen øker
  • Sjekk folketrygden: Logg inn på nav.no for din pensjonsopptjening