Lånekalkulator

Forskjellen på Annuitetslån og Serielån

Når du skal ta opp lån, er det viktig å forstå forskjellen mellom de to vanligste lånetypene i Norge: annuitetslån og serielån.

Annuitetslån

Med et annuitetslån betaler du samme beløp hver måned gjennom hele låneperioden. Den månedlige terminen består av både avdrag og renter, men fordelingen endrer seg over tid:

• I starten: Høy rentedel, lav avdragsdel
• Over tid: Rentedelen synker, avdragsdelen øker
• Ved slutten: Lav rentedel, høy avdragsdel

Fordeler: Forutsigbar økonomi med fast månedlig kostnad. Lettere å budsjettere.

Ulemper: Høyere totale rentekostnader over lånets levetid.

Serielån

Med et serielån betaler du fast avdrag hver måned, men rentene beregnes av den gjenværende lånesaldoen:

• I starten: Høy månedlig termin (fast avdrag + høye renter)
• Over tid: Synkende månedlig termin ettersom rentene reduseres
• Ved slutten: Lavest månedlig termin (fast avdrag + lave renter)

Fordeler: Lavere totale rentekostnader. Raskere nedbetaling av hovedstol.

Ulemper: Høyere månedlig kostnad i starten. Kan være tøffere for økonomien tidlig i låneperioden.

Formler

Annuitetslån

Månedlig termin beregnes med følgende formel:

Termin = Lånebeløp × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Der:

• r = månedlig rente (årsrente / 12 / 100)
• n = antall måneder (år × 12)

Serielån

Beregningen er enklere:

• Fast månedlig avdrag: Lånebeløp / antall måneder
• Månedlige renter: Gjenværende saldo × månedlig rente
• Månedlig termin: Fast avdrag + månedlige renter

Hvilket Lån Bør Du Velge?

Velg annuitetslån hvis:

• Du ønsker forutsigbar økonomi med fast månedlig kostnad
• Du har stram likviditet og trenger lavest mulig betaling i starten
• Du foretrekker enkel budsjettering

Velg serielån hvis:

• Du har god økonomi og tåler høyere betalinger i starten
• Du ønsker å minimere totale rentekostnader
• Du vil bli gjeldfri raskere
• Du forventer høyere inntekt senere (f.eks. ung i karrieren)

Eksempel

For et boliglån på 3 000 000 kr med 4,5% rente over 25 år:

Annuitetslån:

• Fast månedlig termin: ca. 16 679 kr
• Totalt tilbakebetalt: ca. 5 003 700 kr
• Totale rentekostnader: ca. 2 003 700 kr

Serielån:

• Første månedlig termin: ca. 21 250 kr
• Siste månedlig termin: ca. 10 046 kr
• Totalt tilbakebetalt: ca. 4 691 250 kr
• Totale rentekostnader: ca. 1 691 250 kr
• Besparelse: ca. 312 450 kr

Andre Faktorer å Vurdere

• Renteendringer: De fleste lån i Norge har flytende rente, så månedlige terminer kan endre seg
• Gebyr: Etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader varierer mellom banker
• Skattefradrag: Rentekostnader på boliglån gir skattefradrag (22% av rentene)
• Fleksibilitet: Mulighet for ekstra innbetaling, utsettelse eller refinansiering